הלוואה בערבות מדינה – המדריך המלא

במסגרת הליך ההלוואה נקבעו מספר פרמטרים לטובת זכאות להלוואה:

• בית עסק קטן או בינוני, שהמחזור העסקי שלו אינו עולה על היקף פעילות של 100 מיליון ש"ח בשנה.

• לא מתנהל כנגד בית העסק או בעליו הליכים משפטיים כדוגמת הוצאה לפועל, כינוס נכסים או פירוק חברה.

• בית העסק או בעליו אינם בעלי חובות כלשהם למדינה.

• בעל העסק אינו מוגדר כ"לקוח מוגבל" במערכת הבנקאית.

במידה ובית העסק ובעליו עונים על כל ארבעת פרמטרים אלו, רשאי העסק להגיש בקשה לקבלת ההלוואה. יש לציין כי האפשרות פתוחה בפני עסקים מכל ענפי הפעילות, לרבות עמותות בעלות פעילות עסקית כלשהי.

• העסק רשום בישראל כעוסק פטור \ מורשה, חברה, שותפות, אגודה שיתופית או עמותה.
• מחזור העסקים בשנה שקדמה למועד הגשת הבקשה הינו עד סך 400 מיליון שקל.
• העסק נקלע לקשיים תזרימים בעקבות משבר הקורונה
• בית העסק לא קיבל הלוואה מהקרן לעסקים גדולים

• העסק רשום בישראל כחברה, אגודה שיתופית, שותפות או עמותה
• מחזור העסקים בשנה שקדמה למועד הגשת הבקשה עולה על סך 200 מיליון שקל.
• בעסק ישנם לפחות 100 עובדים בישראל
• לפחות 50% מתוך הנכסים היצרניים או הקניין הרוחני רשומים בישראל
• העסק נקלע לקשיים בעקבות משבר הקורונה ולא קיבל הלוואה מקרן לעסקים קטנים ובינוניים.

• עסקים שהוקמו או החלו פעילותם החל מיום 1 באוקטובר 2019 ועד ליום 1 באפריל 2020 ושמחזור הפעילות שלהם אינו עולה על 500 אלף ש"ח. לחילופין, עסקים שמתקיימים עבורם ארבעת התנאים הבאים במצטבר:

• פעילותם נפגעה כלכלית בצורה משמעותית בשל התפשטות הקורונה.

• עסקים המאופיינים ברמת סיכון גבוהה מזו של אלה שקיבלו או יכולים לקבל הלוואות במסגרת המסלול הכללי.

• עסקים שאין להם יכולת תזרימית עצמאית להתמודד עם הצרכים שנוצרו כתוצאה מהפגיעה בפעילותם העסקית, לרבות באמצעות קבלת אשראי מהבנק במסלול הכללי או אשראי אחר שלא במסגרת הקרן.

• עסקים שיציגו ירידה של 50% ומעלה במחזור המכירות בחודש אפריל או בחודש מאי או בחודש יוני ביחס לתקופה המקבילה אשתקד.

הלוואה בערבות מדינה ניתנת עד לגובה של חצי מיליון ש"ח המיועדים לפתיחת עסק או לצרכי מימון והשקעות של עסק קיים; או 8% ממחזור המכירות של בשנה הקלנדרית האחרונה, הגבוה מבין שניהם.

להלוואה זו קיימים מספר מסלולים המתחלקים בהתאם לצורכי העסק:

1. מסלול לעסק חדש – מיועד לבית עסק הנמצא בשלבי הקמה של עסק חדש או מעוניין לפתוח כזה. על היזם להביא 10% הון עצמי לאישור ההלוואה.
2. מסלול הון חוזר לעסקים הנמצאים בקשיי תזרים – עסקים במצב זה יכולים לקבל הלוואה בערבות המדינה בתנאי שיציגו יכולת החזר וכי הקושי התזרימי הוא זמני או שהם נמצאים בליווי עסקי מהותי.
3. מסלול לשיפור העסק – עסקים פעילים שרוצים לשדרג את העסק, להגדיל ציוד, כוח אדם, להתרחב וכן הלאה, מיועדים למסלול זה.
4. מסלול "מהיר" – הלוואה זו מתאימה לעסקים שהמחזור שלהם עד סך של 3 מיליון שקל בשנה כאשר ההלוואה ניתנת עד לסכום של 100 אלף שקל.
5. מסלול השקעות לתעשייה – גובה ההלוואה עד 90% מגובה ההשקעה או עד 15% ממחזור העסק, הנמוך מבניהם. נדרשים לעד 30% בטחונות להלוואה או שעבוד של נכס (ברכישת נכס).

ההלוואות במסגרת הקרן מתחלקות באופן זהה לשלוש:

מסלול הלוואה לעסקים קטנים ובינוניים:

• סכום הלוואה: עד 24% מהמחזור השנתי ועד 20 מיליון ₪.
• פריסה תשלומים: החזר של עד 5 שנים עם דחיית תשלומי הקרן בשנה נוספת
• עלות ומשך הטיפול: ההלוואה ניתנת ללא עלות כלל ומטופלת עד 7 ימי עסקים
• ריבית: תשלום מלא של הריבית ע"י המדינה בשנה הראשונה. החל מהשנה השנייה ואילך, ריבית ממוצעת של פריים + 1.5%

מסלול הלוואה לעסקים גדולים:

• סכום הלוואה: עד 8% מהמחזור בשנה קודם ולא יותר מ-100 מיליון שקל
• פריסת תשלומים: עד 5 שנים עם דחיית תשלום של 12 חודשים
• עלות ומשך הטיפול: ההלוואה ניתנת ללא עלות כלל ומטופלת עד 7 ימי עסקים
• ריבית \ פיקדון: עד 5%

מסלול הלוואה לעסקים ב"סיכון מוגבר":

• סכום הלוואה: עד 24% מהמחזור השנתי או עד 10 מיליון ₪. עבור עסקים שהוקמו שהוקמו או החלו פעילותם החל מיום 1 באוקטובר 2019 ועד ליום 1 באפריל 2020 כאמור לעיל, יועמד סכום שלא יעלה על הגבוה מבין 8% מההוצאות המצטברות או 300 אלף ש"ח.
• שאר התנאים זהים לתנאי ההלוואות במסלול של עסקים קטנים ובינוניים

עבור הלוואה בערבות מדינה נדרש להכין תכנית עסקית מפורטת ולעבור סבב בירוקרטי הכולל איסוף מסמכים בנקאיים לצד מספר אישורים של משרדי הממשלה הרלוונטיים. יש לציין בעניין זה כי הקרן בודקת בצורה קפדנית את הבקשות ודוחה כ-50% מהבקשות, בעיקר בשל העובדה כי בתכנית העסקית חסרים נתונים פיננסיים נכונים\מהותיים.

לטובת הלוואה מהקרן לסיוע לעסקים בעקבות משבר הקורונה, נדרש להיכנס לאתר השירותים הממשלתי (govextra.gov.il/mof-gloans-corona), לבצע הליך הזדהות קצר ומשם להשלים את תהליך מילוי הפרטים של בעל העסק, בית העסק עצמו ופרטי ההלוואה המבוקשת לצד הגשת המסמכים הפיננסיים הנדרשים להשלמת התהליך.

בשל העובדה כי ההלוואה "מבוטחת" ע"י המדינה, תנאי ההחזר אטרקטיביים ביחס לחלופות בשוק, החל מהריבית הנמוכה, גמישות תקופת ההחזר של עד 5 שנים לצד דחיית התשלום הראשון ועד הפחתת הבטוחות הנדרשות. כל אלו, הופכים את ההלוואה בערבות מדינה לאופציה אטרקטיבית שעשויה להוות את הדחיפה שבית העסק שלך צריך.